必看!5月新版征信上线!你可能再也不能贷款买房了

新版征信对我们会产生怎么样的影响?

信用时代已经来临，让守信者受益，让失信者受限已成为必然趋势，征信，和我们如影随形，不守信的行为将无处遁形，让我们珍惜自己的征信记录，做一个有信用的人!

据悉，新版征信将于2019年5月开始启用。征信，伴随每个人一生的信用记录者，和每个人息息相关，中国人民银行新版征信将发生巨大变化。

那么究竟征信报告代表着什么， 就旧版跟新版又有着什么样的不同， 新版对我们的生活又将造成什么样的影响， 我们该如何的去理解他。下面小编带你详细的解读一下征信报告。

新旧版征信之间，这些变化值得关注，将影响你的房贷、消费分期等等。

01什么是征信报告 征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。(这里我们接触到最多的就是个人信用报告) 征信报告分为三类，分别是个人基本信息，信用交易信息，其他信息:一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息;三是其他信息，如个人公积金、养老金信息等(包括公共信息和查询信息)(PS：有人号称可以洗白征信报告的，这点千万别信。) 可以简单的理解成：个人经济数字版身份证。 目前征信报告分为简版跟详版.两个版本在内容上没区别，就是详尽程度不同。比如简版是写你近两年有5次逾期，详版会具体到哪个月，逾期了多久。1：信息概要

主要是逾期和违约信息的一个概要，一目了然。不管贷款还是信用卡，一条记录就会跟着你五年不离不弃，且不能修改。信用卡、房贷、其他贷款，都好理解。但第一排的“资产处置信息”和“保证人代偿”，有些人没看明白，简单说下这两点。资产处置信息：就是你欠钱没还，银行把相关债权，移交给资产管理公司来处理这个债。一旦出现这一条就属于重大征信瑕疵。但一般人征信上是不会出现这一项的，不涉及，报告就不会显示。保证人代偿：同样，一般人不会有，但一旦出现此类代偿信息，同样说明你曾贷款严重逾期。一样是大负面。PS： 有些人的信用卡页面会显示为“呆账”，这点非常严重，1次呆账=50次逾期。大家请慎重!!!

2：信贷交易信息明细a :贷记卡就是信用卡;

一条信息中，可以看到包含了发卡日期、发卡行、等(这些可略过)。主要看“逾期行为”。这里的逾期金额，比如500元，一般称为当前逾期。就是说在打征信的时候，还欠着的钱。可以看到这个人近5年里有11个月处于逾期状态，其中，有五个月都是超过90天的逾期。这是简版征信，信息展示就是这样。告诉你这个人逾期很严重，还有当前逾期在，你要小心点。当然， 详版的征信会具体的用数字(类似于1.2.3.4等)来表明你具体逾期的时间跟 月份。 这里就不细讲了。b :贷款信息(房贷，车贷，信用贷款等)。

这部分记录你在银行名下的所有贷款记录，常见的有房贷、经营贷款、小额消费贷等等。有没有逾期，逾期多久，逾期多少，也是很直观。提醒一点：到期一次性还本的贷款，那贷款余额一直不变;反之，若是每月都要还一部分本金的贷款(比如房贷，消费贷)，那么每个月的贷款余额都会变化。(PS :房贷逾期非常之严重，比信用卡，信用贷要严重许多，请谨慎对待)。3：其他信息主要看2点： 个人信息以及查询记录个人公共信息：欠税信息，民事判决记录，强制执行记录，行政处罚记录和电信欠费信息等。查询记录：这里需要注意一点，除了个人查询，还有机构查询。(机构查询的原因和数量很重要，最常见的是贷后管理。重要的是贷款审批)

02 、旧版跟新版的区别在哪里?

01 新旧变化

新旧变化

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。点评：夫妻离婚后仍按离婚前计算家庭房产总套数和总房贷。因结婚后夫妻双方最多只能贷2套房子，离婚后双方可能都会失去贷款资格。房子也许可以乱买，但婚绝对不能乱离了。特别在成都这种离婚率居高不下的城市，不管假离还是真离，从5月份开始，离婚不仅有净身出户的风险，还会导致不能贷款买房。最惨也是比较普遍的一种类型：男方婚前有房贷，5月新征信启用后，男方以主贷人名义做第二套房贷，女方做共同借款人，一旦离婚，双方都会失去贷款资格，而不再是以前离婚后女方还能做首贷。女方若婚前没有购置任何房产，又遇到渣男，不仅要净身出户，5年内都没有贷款买房的资格(新版征信信息保留5年)。02新旧变化

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

点评：炒房团利用征信采集的时间差搞“并发贷款”炒房彻底凉凉，也意味着靠并发炒房需求生存的楼盘和区域都会面临大幅调整的风险。

03新旧变化

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

点评：成都地区新盘已全面禁止刷信用卡支付首付款，5月新版征信启用后，首付分期也会充分暴露，不管走哪种口子，还款明细只要显示就会按月供2.2倍抵消负债。如李先生为授薪人士，家庭唯一收入来源为代发工资，每月平均收入流水为10000元，首贷首房，名下无任何负债，也无任何存款，想做30万的“首付分期”，70万的房贷，但合并计算负债需要提供50000以上的银行流水，0首付空手套白狼，彻底行不通了。

04新旧变化

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

点评：个人基本信息完整且动态披露，工作，住所的稳定性都可能会作为贷款评分标准，特别是把配偶信息的完整性和主贷人保持一致，共同借款人不再是隐形“贷票”。主贷人和共同借款人(只能是配偶)的不良信息都会相互影响，尤其是中国普遍的女方要求房产证加名(配偶上证银行自动录入共同借款人)，若征信不好，真正地体现“实力坑夫”。所以婚不能乱离，也不能乱结，结婚前真有必要验证对方的征信报告，征信不好的人，会拖累守信方，不仅会莫名背负上对方的债务，还会失去贷款购房的资格。

05新旧变化

旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息(例如：逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

产生影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

点评：按旧版征信，贷款人“连三累六”(连续逾期三次，累计六次)会被拖入黑名单，但有一个Bug是，旧版征信只能显示2年内的逾期记录，所以一些失信者能“侥幸上岸”。这是新版征信最大的变化，5年内的逾期记录全部显示，不管是有意还是无意逾期，都会失去贷款资格或者纳入银行的有瑕疵客户，银行会根据风险等级下调贷款层数或者上浮贷款利率，增加贷款人的债务成本。06新旧变化

旧版征信：征信记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

点评：今后各类贷款不仅要按时还，水电气费税费也要按时还了。做生意被行政处罚的，经常拖欠水电气费的，欠缴国税个税的，都会被视为不良记录，失信者无处遁形。所以以后因为水电气费逾期被银行拒贷也不要觉得奇怪。

//这13大征信问题必须关注!//1.“连三累六”是什么意思?“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。2. 频繁查询征信报告对申请住房贷款有影响吗?有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。3. 两年内无逾期，两年外有逾期，对申请住房贷款有影响吗?有影响，新版征信银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。4. 助学贷款逾期，能申请房贷吗?助学贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。5. 客户有当前逾期，能申请房贷吗?有当前逾期不能申请房贷，要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。6. 客户本人征信良好无逾期，但是客户老婆2年内有6次逾期，客户老婆有逾期对客户申请房贷有影响吗?有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请。7. 客户有张信用卡处于“呆账”状态，能申请房贷吗?在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。8. 没有任何负债，但是征信上有1笔对外担保100万，对外担保会影响我客户的房贷申请吗?影响，作为担保人会有连带责任，会影响房贷申请。9. 目前个人信用报告有哪些版本，主要的查询主体分别是什么?目前个人信用报告有三个版本，分别为：1).个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版2).银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。3).社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。10. 个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表11. 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。12.“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?不能贷款。13. 信用卡出现“止付”状态，还能贷款吗?信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，拉取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。

03 、 新版征信对我们会产生怎么样的影响

1：首当其冲的在于，我们的信息在银行和正规的金融机构面前会越来越透明化，在申请贷款的时候也会越来越严格。2：以前一些灰色的操作手法会被堵死了后路。3：新版征信报告实行后，对不守信用的老赖而言是寸步难行，但对于那些守信的人来说，却是宝贵的财富。4：口说无凭，报告为证。