当你老了,会选择用“房子换养老金”吗?

当你老了，将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务，这样的新型养老方式，你愿意吗?...目前意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——“以房养老保险”将从试点扩大到全国范围开展。目前社会热议不断，阅读下文详细了解↓↓↓

一

何为以房养老

是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

二

我们真的需要以房养老吗

目前，中国老龄化问题日趋严重，而“老有所养， 老有所依” 已是绕不开的话题。最新统计数据显示，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。

对此， 有专家认为，日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着“以房养老”保险的市场动力及其意义。随着人口结构变迁、家庭代际关系变化、空巢老人数量持续增加等，这些因素都将支撑以房养老保险市场的兴起。

三

在我国为何得不到广大老年人认可

1、中国人的传统观念，老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女， 由子女来给自己养老。

2、目前，老年人更愿意相信房价会一直涨下去，但是金融机构却出于风险因素，对老年人房产的评估往往低于市场交易价，这也会影响到老年人的投保热情。

3、由于以房养老保险产品对于保险公司来说属于微利经营，无法调动保险公司的积极性，因此供给能和意愿不足，这也是以房养老试点效果不理想，至今“养老保险”市场无法发展起来。

4、“以房养老”保险要在房价长期平稳之时推出。现在由于“以房养老保险”条款设计过于复杂，很多老人根本看不懂，搞不清楚若干年之后房子的归属。

四

以房养老国外是怎么实行的

英国

房子无使用年限养老多借助保险

把房产抵押给银行等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式;

新加坡

政府主导型和民间参与型以房养老模式

60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处分，“ 剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。

点评:

新加坡的以房养老属于公益性质，其所有产品几乎都与政府密切相关。屋主可出租部分或整套住宅换取养老收入，也能以大换小获得差价，但不允许出售或抵押。因此，实施效果比较好。

美国

约九成按揭贷款由美国联邦住房管理局提供

美国政府和一-些金融机构向老年人推出了以房养老的倒按揭贷款，发放对象为62岁以上的老年人。许多美国老年人，把房子出租给年轻人使用，利用房租来维持自己的退休后生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比较可观的。

点评:

这类模式的优势在于可以分散政府养老保障的压力，提升老年人晚年生活品质和开拓银行保险等金融机构业务领域， 而短板在于适用边界也非常有限，要受到房屋地理位置、老人年龄的限制，同时不清楚自己能住多长时间的老年人和刚退休的老人不适合采用。

日本

长期生活支援资金贷款

对申请人的条件要求较苛刻。

以东京为例，申请人年龄必须在65岁以上，居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。收入要在当地的低收入标准之下，申请人持有产权的房屋必须是十地价值在1500万日元以上的独门独户建筑，集体住宅不可申请。

点评:

日本虽然起步早，但普及率不高，成效平平。

日本经济长期低迷，房地产价格持续下滑，限制了金融机构涉足以房养老市场的积极性。

其次一点和中国相似，日本老人仍有将房地产作为遗产转给子女的传统思想，不愿意放弃手中的资产。

五

以房养老的优缺点

1、“以房养老”在技术，上及市场上，还受到了中国国情的双重考验。

2、不是养老政策，而是金融服务。

3、老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。

4、70年土地使用权是障碍。

5、以房养老之所以在美国子女争议少，且广受欢迎，其根本原因，在于国外高额的遗产继承税。在中国，继承税仅为7%，且对于目前不断看涨的国内房价，房子，绝大多数老人和子女更愿意要房产。它不仅仅只是一笔财富。

6、金融保险技术手段可防范风险。

7、比租房卖房等养老方式更有归属感。

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